央行信用卡新规催热消费金融

“一刀切”的万分之五信用卡取现日利率即将成为历史，银行信用卡透支利率有可能在此基础上享受7折优惠；而信用卡“滞纳金”也将退出舞台，转而被“违约金”取代；更大的改变是，你可以用信用卡为支付宝和微信充值了……

近日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确放开免息还款期和最低还款额待遇等限制，并优化信用卡预借现金服务，该《通知》将于2017年1月1日正式实施。新规将给银行和信用卡客户带来什么影响？消费者将从中收获哪些“利好”？记者日前走访了多位银行业人士。业内人士指出，根据新规，银行、持卡人、第三方支付将发生角色大转变。银行在利率市场化进一步加大的环境下，将加大“优惠战”，第三方支付正式获得允许进入信用卡市场分一杯羹，而最大的获益者是广大持卡人。从市场方面看，该新规的直接影响，应该就是会为本来就已经很热的消费金融市场再添一把薪火。

银行：竞争升级，推动服务差异化

《通知》要求，现行统一规定的信用卡透支利率标准将被取消。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。《通知》还规定，各大银行还可以根据持卡人的风险等级，与持卡人协商确定免息还款期和最低还款额。

一方面，这意味着发卡银行可以更加灵活地组合收费标准，为持卡人提供个性化、差异化服务。另一方面，持卡人在体验提升的同时，或将使发卡行争取到更多关联客户。如此看来，新政实施后银行之间围绕信用卡的竞争格局将不可避免。

“随着信用卡持卡人用卡需求日益增长，央行发布新规，将促使银行从产品和服务方面提高客户的依存度。”接受记者采访的省内某国有商业银行信用卡部门负责人士表示，新规的出台将有利于改善各家银行信用卡业务“同质化”严重的现象，银行将获得更多的定价自主权，量身定制符合实际的经营战略。

记者注意到，近3年来，无论是在信用卡的申请还是对现有持卡人的服务上，一、二梯队的银行政策已默默地由“跑马圈地”变为了“精耕细作”。从本次新规可以看出，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，“这意味着，今后信用卡行业的庞大地盘上，谁能在竞争中胜出，还要看谁的政策能够得民心。”银行人士说。

客户：有更多选择权，申办信用卡可货比三家

4月21日，在省会一家事业单位工作的孙薇接到了自己持有的一家股份制银行信用卡的客服人员的来电，称她是该行的优质客户，所以向她推荐该行的预借现金服务，“您可以把您信用卡上现有的两万多额度，全部办成预借现金，也就是您提供一个储蓄卡的卡号，我们可以把这笔钱打到您的账号上，供您更便利灵活地使用，之后这笔钱您可以转成分期偿还，今天办理还可以有费率优惠。”该行信用卡部客服人员这样表示。

最终，孙薇虽然没有当即办理，但是她对信用卡的这种服务还是欢迎的。“去年我家装修时，曾经一度现金非常短缺，当时如果我的信用卡可以这样便利地预借现金，也许我就会办理了，以后也有可能使用，虽然也会有一定手续费，但是可以救急啊。从信用卡的选择上，今后我当然会货比三家，力挺服务更好的银行的信用卡啊。”

就新规，记者采访到的一位股份制银行信用卡部的负责人也表示，在商业银行的良性竞争中，信用卡的服务体系会日臻完善，持卡人有了更多的选择权。

目前，消费金融市场火热，市场进入主体多种多样，消费金融公司试点扩展至全国，互联网消费金融平台也一直在市场深耕，而信用卡发卡数量却在2015年出现多年未见的负增长。

此次信用卡新政的一大亮点是，对此前相对低调的信用卡预借现金业务大力扶持。信用卡预借现金业务是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。《通知》指出，根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。为合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。这极大地提高了该业务的自由度。另外，银行取消滞纳金和对超出额度部分收取的超限费对持卡人无疑也是利好。

市场：信用卡市场被激发更大活力

随着“蚂蚁借呗”“京东白条”等互联网消费金融的崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构的发展受到了挑战。《通知》的出台，信用卡市场将被激发出更大活力，新的服务模式和业务形态或将出现。

对于消费需求旺盛的年轻一代而言，现金充值是“新规”抛出的又一重大利好。当持卡人没有充足资金时，可用信用卡为其微信、支付宝等第三方支付账户充值，而这在新规之前，是不允许的。“我一听说可以用信用卡充值微信、支付宝，立马就试了一下，发现还不能用，后来才发现是明年才可以，这真是一件好事啊，对于我们职场新人来说太棒啦！”省会“90后”公务员白立明对记者表示。

对于持卡人来说，取现额度的提升以及现金充值限制的取消，无疑在更大程度上满足了持卡人的现金消费需求。

“央行对信用卡的透支利率实行上下限管理，意味着银行可以根据市场需求、资金的供给情况调整市场利率，通过降低信用卡利率来刺激消费，这符合国家扩大内需、转换经济增长动力的要求。”省内银行业人士如是说。

业内人士表示，新规将为发卡机构提供更大的自主权，进一步丰富持卡人选择，对信用卡市场健康、持续发展具有重要意义。与此同时，势必对推动信用卡产业以及个人消费信贷的发展起到十分积极的作用。

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